Сроки выплаты пенсии в июле. Переводить ли пенсию из ПФР в НПФ? Калькулятор НПФ “Сбербанка”
СТРУКТУРА ПЕНСИИ
К слову о необходимости заботиться о своей пенсии самостоятельно, вот как устроены пенсионные системы в других странах мира. Если коротко – у всех по-разному. Но общей чертой большинства стран является то, что государство выплачивает лишь небольшую часть пенсии (до 20%), остальное частично доплачивает работодатель – но большую часть всегда вносит сам работник.
ПЕНСИОННЫЙ ВОЗРАСТ
Возраст выхода на пенсию варьируется от 55 до 70 лет. Однако, существует глобальная демографическая проблема: пенсионеров становится больше, а молодых людей, способных производить отчисления в пенсионные фонды для обеспечения нетрудоспособных граждан – меньше. По прогнозам аналитиков, с течением времени эта проблема будет только обостряться.
ВЫВОД: ПЕНСИЯ В РОССИИ БУДЕТ КАК НА ЗАПАДЕ
Очевидно, что какие бы пенсионные реформы в нашей стране не проводились, все они, так или иначе, будут приближать нас к западным стандартам.
ВЫВОД: СОЗДАТЬ СВОЮ ПЕНСИЮ – ПРОЩЕ!
Также обе этих характеристики (структура и возраст) лишь подтверждают то, что Ваша пенсия – это, прежде всего, Ваша ответственность. Вряд ли Вы сможете как-либо повлиять на мировую политику и решить стоящие перед нашей планетой глобальные проблемы. С куда большей вероятностью Вы сможете позаботиться о себе, сформировать свой собственный пенсионный фонд и обеспечить себе безбедную старость. !
Давайте рассмотрим основные преимущества и недостатки государственного и негосударственных пенсионных фондов.
НПФ “АКТИВНЕЕ” УПРАВЛЯЕТ ВАШЕЙ ПЕНСИЕЙ
Негосударственный пенсионный фонд «активнее» управляет Вашей пенсией в то время как средства, находящиеся на счёте в ПФР, судя по всему, индексируются только на уровень инфляции (официальный, по «Росстату»). Определить довольно трудно. Однако, известно, что по данным зарубежных источников, инфляция в России, как правило, выше, чем по данным «Росстата». Как следствие, корректировки ПФР могут и не успевать за темпами обесценивания рубля. Увы, официальными в России являются именно данные «Росстата».
Как бы там ни было, НПФ управляет не всей пенсией, а лишь её накопительной частью, что несколько «сглаживает» преимущество получения большего дохода от активного управления.
Кроме того, пенсионные фонды по закону обязаны вкладывать деньги пенсионеров в консервативные инвестиционные инструменты с фиксированным доходом (например, надёжные облигации), поэтому на высокий доход рассчитывать не стоит.
СРЕДСТВА В НПФ ЗАСТРАХОВАНЫ
Законодательно, негосударственный пенсионный фонд несёт материальную ответственность перед своими вкладчиками и обязан компенсировать отсутствие дохода из страховых резервов. Речь идёт о Системе гарантирования пенсионных накоплений (СГПН) Агентства по страхованию вкладов (АСВ). И всё бы ничего, если бы из отчёта о результатах деятельности АСВ за 2016 год не следовало, что из одобренного центральным банком кредита в 600 млдр. руб. АСВ уже использовано 549 млрд. руб. Как вся эта система будет работать дальше – большой-большой вопрос.
Впрочем, если НПФ и правда вкладывает средства (или хотя бы большую их часть) в надёжные облигации, получение убытков очень маловероятно. Другой вопрос, если облигации оказались «мусорными» и эмитент обанкротился, управляющие допустили ошибку в своей работе, были умышленно совершены какие-либо противоправные действия или фонда лишили лицензии – тут возможно и пригодится СГПН. Если, конечно, она будет исправно работать.
НПФ КОРРЕКТИРУЕТ ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТФЕЛЬ
НПФ реагирует на изменения на фондовом рынке и корректирует портфель
Не все уплаченные работодателями за своих сотрудников деньги становятся пенсией. Какая-то часть расходуется на, так называемые, «общие нужды фонда».
Впрочем, комиссию за управление с Вас возьмёт любой фонд, государственный или нет. Любые переводы средств (например, из ПФР в НПФ или из НПФ на Ваш банковский счёт) также придётся оплачивать Вам.
“ОСТАТОК СВОБОДНЫХ СРЕДСТВ” В НПФ
Довольно большая часть поступающих в государственный пенсионный фонд средств образует некий «свободный остаток». Ежемесячно на счетах ПФ резервируются сотни миллиардов рублей. На эти деньги можно открыть свой коммерческий банк , «заткнуть дыру» в балансе ВЭБа или профинансировать экономику Крыма .
Влияет это на размер пенсии или нет, толком не понятно. Но факт примечательный.
У НПФ НЕСТАБИЛЬНЫЙ ДОХОД?
Некоторые относят к минусам НПФ нестабильный доход. Я бы об этом переживал меньше всего: сумма накопительной части пенсии относительно небольшая, доход по облигациям – тоже. А вот качество инструментов, возможное банкротство эмитентов ценных бумаг, различные умышленные противоправные действия и работоспособность СГПН – всё это под большим вопросом (см. пункт 2).
НПФ МОГУТ ЛИШИТЬ ЛИЦЕНЗИИ
К рискам работы с НПФ также можно отнести отзыв у фонда лицензии. Это создаст Вам дополнительные хлопоты. Затраты по переводу средств лягут на Вас.
Если Вы всё же решили оптимизировать свои пенсионные накопления, посредством перевода накопительной части пенсии в НПФ, вот несколько простых рекомендаций для выбора подходящего фонда.
Следует обращать внимание на
- Возраст фонда. Хорошо, если фонд пережил несколько серьёзных экономических кризисов;
- Объём пенсионных накоплений и количество клиентов. Это массовый вариант – поэтому чем больше, тем лучше;
- На то, кто является учредителем фонда. Предпочтение отдаётся крупным, устойчивым компаниям – лично я бы добавил «с иностранным капиталом», но вдруг Вы ярый патриот;
- На то, совпадает ли доходность по данным самого фонда с доходностью по данным регулятора (ФСФР);
- Важным критерием также является участие выбранного Вами НПФ в системе гарантирования прав застрахованных лиц .
ГДЕ НАХОДИТСЯ МОЯ ПЕНСИЯ?
Лично я перевёл свою пенсию (накопительную часть государственной пенсии) в НПФ «Райффайзенбанка» (сейчас фонд называется «Сафмар»). Точно не помню, когда, но уже довольно давно. Года три-четыре назад.
Почему? Всё просто. Я пользуюсь услугами этого банка с незапамятных времён – это зарубежный банк, он находится рядом с домом и обслуживание меня полностью устраивает. Однажды я зашёл в банк по какому-то вопросу, и улыбчивая девушка-сотрудница предложила мне перевести пенсию под управление «Райффайзена». Поскольку на государственную пенсию я особо не надеюсь и мне всё равно, что с ней произойдёт, да и девушка была улыбчивая – я тут же согласился, подписал какие-то документы, вышел, обо всём забыл и отправился дальше по своим делам. Вот и всё, никакого логического объяснения. И нет, это не реклама.
СТОИТ ЛИ ПЕРЕХОДИТЬ В НФП «СБЕРБАНКА»? КАЛЬКУЛЯТОР, СРАВНЕНИЕ.
Полагаю, из написанного выше моё отношение к государственной пенсии и каким-либо манипуляциям с ней, включая перевод накопительной части пенсии в негосударственный пенсионный фонд, Вам, в целом, понятно.
Что же касается именно «Сбербанка», у меня к нему какое-то подсознательное недоверие. Я помню времена, когда «Сбербанк» был просто ужасным. СССР уже давно распался, «Сберкассу» переименовали в «Сбербанк», а суть осталась прежней. Понятие «сервис» сотрудникам «Сбербанка» знакомо не было в принципе.
Я также помню время, когда в «Сбербанке» активно проводился ребрендинг. Сотрудники банка стали куда более приветливыми, на входе посетителей стали встречать ассистенты и помогать с выбором нужной услуги, стали внедряться системы электронных очередей, появились кондиционеры и т.д. Но какой-то горький осадок всё равно остался.
Сегодня клиентом этого банка я не являюсь. Своим клиентам открывать там брокерские счета тоже не рекомендую. Акции «Сбербанка» ни в свой инвестиционный портфель, ни в портфели моих клиентов я не включаю (могу ошибаться, но по-моему у «Сбербанка» колоссальные долговые обязательства, что противоречит моим принципам отбора акций – чуть позже напишу отдельную статью об акциях «Сбербанка»).
Тем не менее, большинство людей в России ассоциирует «Сбербанк» с супер-надёжностью, доверяют ему на все 100% – и вряд ли это когда-нибудь поменяется. Разве что после банкротства.
ДОХОДНОСТЬ ФОНДА
Негосударственный пенсионный фонд «Сбербанка» с начала 2017 года показывает довольно высокую доходность – 10.13%, вполне сопоставимо со средним уровнем инфляции в России за последние 10 лет.
Впрочем, это вовсе не повод срочно нести туда деньги – годы бывают разные:
У НПФ «Сбербанка» есть свой красивый и удобный калькулятор. Что тут скажешь… подготовились ребята основательно. Какой-то там нарисован улыбающийся дядька в смокинге с бабочкой. Ему 60 лет, он получает пенсию 75 159 руб. в месяц, занимается спортом, ходит по театрам и ресторанам, путешествует – в общем, типичный российский пенсионер.
Чтобы жить так на пенсии, уверяет «Сбербанк», нужно в течение 25 лет (с возраста 35 лет по 60) получать зарплату 51 000 руб. и ежемесячно откладывать 10% от этой суммы, то есть 5 100 руб.
ПРОГНОЗИРУЕМЫЙ УРОВЕНЬ ИНФЛЯЦИИ
При этом работодатель должен ежегодно индексировать Вашу зарплату на величину инфляции, которая, согласно «прогнозу долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2030 года (что, кстати, меньше, чем 25 лет!) министерства экономического развития РФ» составит 3.7%.
СКОЛЬКО НУЖНО ВНОСИТЬ В НПФ “СБЕРБАНКА”?
Первоначальный взнос составляет 1 500 руб. То есть:
- В первый год Вы вносите в фонд: 1 500 руб. + (5 100 руб. * 12 мес.) = 62 700 руб.
- Во второй год: 61 200 руб. + 3.7% = 63 464 руб.
- В третий год: 63 464 руб + 3.7% = 65 812 руб.
КАКОЙ ДОХОД ПРЕДПОЛАГАЕТ НПФ “СБЕРБАНКА”?
Предполагаемая доходность фонда составляет 7.5% в год.
ДЛЯ ЖЕНЩИН – ДРУГИЕ РЕЗУЛЬТАТЫ. ДИСКРИМИНАЦИЯ?
Примечательно, что для женщин мы получаем другие результаты при тех же изначальных условиях: 46 716 руб. в месяц вместо 75 159 руб., почти на 28 500 руб. меньше, чем у мужчин. Что это ещё за половая дискриминация такая?
СРОК ВЫПЛАТЫ ПЕНСИИ
В обоих случаях пенсия выплачивается в течение 10 лет. То есть, в 70 лет нужно будет умереть. Рекомендую полученные в первый же месяц деньги отдать Вашему стоматологу за установку в один из зубов капсулы с цианидом калия. А то потом загуляетесь по ресторанам, да по странам заморским заездитесь – десять лет пролетят незаметно. Пенсия кончится, а жить больше не на что.
Так или иначе, мне хочется сделать свой расчёт и сравнить результаты с теми цифрами, которые показывает калькулятор НПФ «Сбербанка».
ДОПУСТИМ, НАКОПИТЕЛЬНОЙ ПЕНСИИ НЕТ
Правда, не понятно, как считается накопительная пенсия. Здесь хоть и есть пояснение, превратить его в конкретный расчёт довольно трудно. Поэтому давайте просто допустим, что накопительной пенсии у нас нет. Тем более что негосударственная – основная, она всегда существенно выше. Да и цель расчёта – просто проверить логику калькулятора, его правдивость.
По-хорошему, для точного сравнения, нужно знать формулы, по которым работает калькулятор НПФ «Сбербанка» – скорее всего они немного отличаются от моих. Я считаю по годам. «Сбербанк», возможно, считает по месяцам и т.д.
РАЗМЕР ПЕНСИОННОГО КАПИТАЛА и ПЕНСИЯ – СКРЫТЫЕ КОМИССИИ?
Итак, для того, чтобы получать 50 027 руб. ежемесячно в течение 10 лет, необходимо за 25 лет создать фонд размером 6 003 240 руб.
По мои расчётам, при заданных параметрах, мы должны накопить 8 040 696 руб. – больше почти на два миллиона. Отсюда наша негосударственная пенсия должна быть равной почти 67 000 руб. в месяц.
Из этого можно сделать вывод, что НПФ «Сбербанка» включает в свой расчёт какие-то дополнительные комиссии, о которых нам не сообщает (либо они указаны мелким шрифтом где-то в незаметном месте). С течением времени, с учётом сложных процентов, эти комиссии и отбирают у нас 2 миллиона рублей.
ФАКТИЧЕСКАЯ СТОИМОСТЬ ПЕНСИОННОГО КАПИТАЛА (ИНФЛЯЦИЯ 3.7%)
Стоит также учитывать, что фактическая стоимость этой суммы в сегодняшних деньгах, при условии сохранении инфляции на уровне 3.7% в год и том, что Ваши деньги будут хоть как-то, но всё же работать и приносить прибыль – составит 5 131 450 руб. То есть, через 25 лет на, условно, 8 млн. Вы сможете купить столько же, сколько сегодня Вы купите на 5 млн.
НПФ “СБЕРБАНКА” БЕРЁТ СЛИШКОМ НИЗКУЮ ИНФЛЯЦИЮ!
Но самое интересное, о чём забывает рассказать в НПФ «Сбербанка» – в расчёт берётся слишком низкий уровень инфляции. Конечно, реальную ставку инфляции определить трудно даже для настоящего времени – не то что спрогнозировать на 25 лет вперёд. Но согласно историческим данным за последние 10 лет, средний уровень инфляции равен 10.2%, а не 3.7%, как говорит «Сбербанк», почти в 2.5 раза больше! А это делает результаты гораздо хуже. Фактическая стоимость пенсионного капитала не превысит и полумиллиона рублей.
Надо понимать, что калькулятор НФП «Сбербанка» – всего лишь красивая игрушка, созданная для массового привлечения клиентов в фонд. Многие факты в ней намеренно утаиваются. Так работает реклама.
Будьте богаты. Владимир Верещак.
Частный .
График выплаты пенсий - это актуальная тема для любого гражданина, которому полагаются социальные перечисления. Сразу отметим, что периодичность получения не привязана к определённой дате или дню недели, поэтому может переноситься на ранний или поздний срок.
О любых изменениях в порядке перечисления денежных средств получатель информируется заранее. Для этого используются ресурсы региональных агентств массовой информации, стенды, размещённые в пенсионных фондах и других социальных учреждениях.
Общие положения
Когда гражданин России достигает определённого возраста, позволяющего ему прервать трудовую деятельность и выйти на пенсию, он должен обратиться в региональное отделение Пенсионного фонда РФ, за полагающимися ему денежными компенсациями. Расчёт и начисление выплат происходит не позднее 10 рабочих дней с момента обращения и подачи на рассмотрения необходимого пакета документов.
В праве каждого пенсионера находится самостоятельное определение организации, которая будет проводить транзакции, а также способа доставки. В настоящее время, существует три варианта получения:
- лично, с доставкой на фактический адрес проживания;
- перевод на банковскую карту;
- лично, в кассовом отделении выбранной организации.
Любые положенные гражданину начисления проходят в строгом соответствии с установленным регламентом. Согласно действующему законодательству, периодичность устанавливается руководством края или области, поэтому в каждом регионе страны соблюдается свой график.
Вне зависимости от выбранного способа, периодичность остаётся неизменной и происходит в соответствии с установленным графиком.
Порядок получения
Согласно статьи 21 п. 12 действующего закона «О страховых пенсиях», гражданин может получать полагающиеся ему перечисления только лично
, на основании предъявленного документа, удостоверяющего личность.
Если человек не имеет физической или другой возможности для самостоятельного получения полагающихся начислений, он может оформить нотариально заверенную доверенность на другое лицо, которое будет забирать деньги. В этом случае, потребуется ежегодное подтверждение прописки фактического получателя, если доверенность оформляется на срок выше 12 месяцев.
Скачать для просмотра и печати:
Определение графика
Основываясь на этих сроках, каждому пенсионеру останавливают периодичность получения полагающихся финансов. Если установленные сроки выпадают на праздничные и нерабочие дни, график сдвигается на более ранний период, но не далее чем на 3 дня до стандартного времени расчёта.
Пример
В мае 2017 года обычная периодичность была сдвинута, в связи с праздничными днями. В различных регионах страны были введены такие изменения:
- Москва - пенсионерам, получающим денежные средства 7 и 9 мая, сроки сдвинули на 4 и 5 число соответственно;
- Владимир - гражданам, которым положены социальные пособия по графику 9 мая, срок перенесли на 1 день, то есть, средства были получены 8-го числа;
- Воронеж - здесь выплаты за 7 и 9 мая 2017 года были перенесены на 5 и 8 число.
Отметим, что изменения коснулись только одного расчётного месяца, далее начисления будут производиться в стандартном режиме. Если у пенсионера не было возможности получить выплаты вовремя, то они будут доставлены позже в пределах месяца доставки или в следующем месяце
Внимание! Если в течение шести месяцев выплаты не производились, деньги возвращаются в ПФР и дальнейшие перечисления будут прекращены. Для возобновления выплат необходимо обратиться в отделение ПФР с заявлением. Скачать для просмотра и печати:
Вам нужна по этому вопросу? и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.
Способы получения
- Почтовое отделение. В этом случае получать средства можно самостоятельно при личном посещении отделения связи или на дому. В любом случае точный день перечислений устанавливает Почта России, она же уведомляет получателей об изменении графика выплат.
- Банк . Начисления идут на персональную банковскую карту или расчетный счёт. Преимущества этого варианта заключается в том, что можно накапливать и снимать средства в любое время, вне зависимости от установленной даты. Комиссия и проценты за это не взимаются.
- Организации . Компании, занимающиеся доставкой пенсий, действуют по аналогии с почтовыми отделениями связи. Расчётный период идентичен с Почтой России. Перечень таких организаций можно выяснить в региональном отделении ПФР.
Как устанавливается дата
Период доставки пенсии подразумевает конкретную дату, которая не зависит от пожеланий и требований получателя.
Любопытно, но точный день перечислений не регламентируется на законодательном уровне, а находится в ведении местных органов исполнительной власти.
При установке даты обычно учитываются такие факторы:
- число получателей;
- особенности региона выплат;
- субсидирование из федерального бюджета.
Точная дата получения денежных средств сообщается пенсионеру в момент назначения пенсии. Эту информацию всегда можно уточнить в муниципальном отделении ПФР, предъявив паспорт.
Важно! Если пенсионер меняет место жительства, то ему будет определен график, который установлен в соответствующем регионе.
Периодичность перечислений на карту Сбербанка
На территории России Сбербанк является основной финансово-кредитной структурой, которая занимается начислением страховых и пенсионных пособий на карты пенсионеров.
Получить банковскую карту можно в отделении финансовой организации по месту проживания. Выплаты производятся в установленный срок, который получателю сообщают в момент оформления пенсии. Согласно внутреннему уставу банковской структуры и согласии Пенсионного фонда, график перечислений может сдвигаться на 2-3 дня.
Вообще график выплаты пенсий для держателей карт Сбербанка проходит до 15 числа каждого месяца. Если дата выпадает на выходные и праздничные дни, транзакции переносятся на более ранний срок. Обычно - это ближайший к назначенной дате рабочий день.
Дорогие читатели!
Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.
Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.
Загрузка...
